Calcolatore Interesse Composto: formula, regola del 72 e simulatore
Visualizza come cresce un capitale nel tempo grazie al meccanismo che rende il rendimento esponenziale anziché lineare.
La risposta breve: 10.000€ investiti per 20 anni al 7% annuo, senza versamenti aggiuntivi, diventano circa 40.000€. Senza che tu faccia altro: niente versamenti mensili, niente decisioni attive. Questa è la differenza fra interesse semplice (lineare nel tempo) e interesse composto (esponenziale): nel composto, i rendimenti generano essi stessi nuovi rendimenti. La regola del 72 sintetizza il concetto in una formula spannometrica: per stimare in quanti anni un capitale raddoppia, dividi 72 per il tasso di rendimento annuo. Al 7%, ~10 anni. Al 10%, ~7 anni.
La magia dell'interesse composto
Investito
10.000 €
Guadagno
30.387 €
Totale
40.387 €
⚠️ Capitalizzazione mensile. Questa simulazione assume una crescita regolare nel tempo. Nella realtà i rendimenti di mercato oscillano di anno in anno: i risultati effettivi possono essere superiori o inferiori a quanto indicato. Il calcolatore è uno strumento educativo, non una previsione.
Questo calcolatore mostra l'interesse composto su un capitale unico. Se vuoi simulare un Piano di Accumulo con versamenti mensili regolari, usa il Calcolatore PAC.
La regola del 72: in quanti anni raddoppia il tuo capitale
La regola del 72 è una formula spannometrica per stimare il tempo necessario a raddoppiare un capitale con un dato tasso di rendimento composto annuo: dividi 72 per il tasso percentuale. Al 6%, il capitale raddoppia ogni 12 anni circa. Al 9%, ogni 8 anni. È una scorciatoia mentale utile per fare ragionamenti rapidi senza calcolatrice.
| Tasso annuo | Anni per raddoppiare | Esempio: cosa diventa 10.000€ |
|---|---|---|
| 2% | ~36 anni | 20.000€ dopo 36 anni |
| 3% | ~24 anni | 20.000€ dopo 24 anni |
| 5% | ~14,4 anni | 20.000€ dopo 14 anni |
| 7% | ~10,3 anni | 20.000€ dopo 10 anni; 40.000€ dopo 20 |
| 10% | ~7,2 anni | 20.000€ dopo 7 anni; 40.000€ dopo 14 |
| 15% | ~4,8 anni | 20.000€ dopo 5 anni |
La regola del 72 è precisa entro l'1-2% per tassi tra il 4% e il 10%. Si discosta progressivamente per tassi molto alti o molto bassi, ma resta utile come scorciatoia mentale.
Interesse semplice vs interesse composto (capitalizzazione annua)
Con l'interesse semplice il rendimento si calcola sempre sul capitale iniziale. Con l'interesse composto il rendimento si calcola sul capitale iniziale più tutti gli interessi accumulati fino a quel momento. La differenza è quasi nulla all'inizio ma cresce in modo drammatico nel tempo.
| Anno | Interesse semplice | Interesse composto | Differenza |
|---|---|---|---|
| 1 | 10.700€ | 10.700€ | — |
| 5 | 13.500€ | 14.026€ | +526€ |
| 10 | 17.000€ | 19.672€ | +2.672€ |
| 20 | 24.000€ | 38.697€ | +14.697€ |
| 30 | 31.000€ | 76.123€ | +45.123€ |
Esempio: 10.000€ investiti al 7% annuo. A 30 anni, l'interesse composto produce 76.123€ contro i 31.000€ dell'interesse semplice — più del doppio. Questa è la ragione per cui i conti correnti, che pagano interessi semplici e minimi, non possono competere con un investimento azionario composto su orizzonti lunghi.
La formula dell'interesse composto
La formula del valore futuro (FV) con capitalizzazione annua è:
FV = C × (1 + r)n
Dove:
- C = capitale iniziale
- r = tasso di rendimento annuo (in forma decimale: 7% = 0,07)
- n = numero di anni
Esempio: 10.000€ al 7% per 20 anni → 10.000 × (1,07)20 = 10.000 × 3,8697 = 38.697€.
Con capitalizzazione mensile (più frequente nella pratica finanziaria), la formula diventa FV = C × (1 + r/12)12n, che produce un risultato leggermente superiore perché il compounding agisce 12 volte all'anno invece di una.
La prima regola dell'interesse composto: non interromperlo
Charlie Munger, storico vice-presidente di Berkshire Hathaway, ha sintetizzato il concetto meglio di chiunque altro: "La prima regola dell'interesse composto è non interromperlo inutilmente." Non si tratta di trovare il tasso più alto. Si tratta di non spezzare la catena del tempo.
Esempio concreto: 10.000€ investiti al 7%. Dopo 10 anni valgono 19.672€. Se a quel punto prelevi 5.000€ (per qualsiasi motivo: un'emergenza, un'occasione, un capriccio), te ne restano 14.672€ che continuano a comporre. Dopo altri 10 anni questi 14.672€ diventano 28.860€ — contro i 38.697€ che avresti avuto senza prelievo.
Quei 5.000€ prelevati a metà strada non sono costati 5.000€. Sono costati 9.837€: cinquemila che hai usato subito, e quasi cinquemila di crescita futura che non si sono mai materializzati. Ogni interruzione del compounding paga questo "doppio prezzo".
Il Sistema FOCUS non ti insegna l'interesse composto — sai già che funziona. Ti aiuta a non interromperlo quando l'istinto chiede di farlo: check-in mensile, navigatore comportamentale nei drawdown, promemoria della logica originale del piano quando l'occasione "imperdibile" sembra troppo buona per dire di no.
Scopri il metodo →Domande frequenti
Cos'è l'interesse composto in parole semplici?+
L'interesse composto è il meccanismo per cui i rendimenti generati da un capitale si reinvestono automaticamente, producendo a loro volta nuovi rendimenti. La differenza con l'interesse semplice (dove gli interessi non si reinvestono) è quasi nulla all'inizio, ma diventa drammatica su orizzonti lunghi. Esempio: 10.000€ al 7% diventano 17.000€ con interesse semplice e 19.672€ con interesse composto dopo 10 anni; a 30 anni la differenza si amplia a 31.000€ vs 76.123€.
Come si applica la regola del 72?+
Dividi 72 per il tasso di rendimento annuo percentuale, e ottieni una stima del tempo in anni necessario a raddoppiare il capitale. Esempio: al 6% un capitale raddoppia in ~12 anni (72÷6); al 9% in ~8 anni (72÷9). La regola è precisa entro l'1-2% per tassi tra il 4% e il 10%, e si discosta leggermente per tassi molto alti o molto bassi. Funziona perché 72 è un'approssimazione di 100 × ln(2), la quantità che rende esatto il calcolo logaritmico del raddoppio.
Qual è la differenza tra interesse semplice e composto?+
Con l'interesse semplice il rendimento si calcola sempre e solo sul capitale iniziale (esempio: 10.000€ al 7% generano 700€ ogni anno, sempre uguali). Con l'interesse composto il rendimento si calcola sul capitale più tutti gli interessi accumulati fino a quel momento (esempio: l'anno 1 produce 700€, ma l'anno 2 ne produce 749€ perché ora la base è 10.700€, e così via). Il composto è esponenziale; il semplice è lineare.
Quanto rende davvero un investimento al 5% sul lungo periodo?+
10.000€ investiti al 5% composto annuo diventano 16.289€ dopo 10 anni, 26.533€ dopo 20 anni, 43.219€ dopo 30 anni. Il capitale raddoppia circa ogni 14,4 anni (regola del 72: 72÷5). Il 5% è un tasso storicamente realistico per portafogli bilanciati 50% azioni/50% obbligazioni nel lungo periodo, al lordo di tasse e commissioni.
Perché si dice che l'interesse composto è 'l'ottava meraviglia del mondo'?+
È una citazione tradizionalmente attribuita ad Albert Einstein, anche se non esiste prova documentale che l'abbia mai effettivamente pronunciata. Indipendentemente dalla fonte, il senso resta valido: l'interesse composto è uno dei pochi meccanismi finanziari in cui il tempo lavora a favore dell'investitore senza richiedere ulteriori sforzi attivi. Charlie Munger ha sintetizzato il concetto in modo verificabile: 'La prima regola dell'interesse composto è non interromperlo inutilmente'.
Quanto costa interrompere un investimento prima del previsto?+
Il costo di un'interruzione non è solo l'importo prelevato, ma anche tutto il rendimento futuro che quell'importo avrebbe generato. Esempio: prelevare 5.000€ a metà di un investimento ventennale al 7% costa circa 9.800€ in valore finale (5.000€ subito + 4.800€ di crescita futura mancata). Questo è il motivo per cui la disciplina nel mantenere l'investimento conta quasi quanto la scelta dell'investimento stesso.
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